7月18日，央行等10部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中明確了“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的十六字總體要求，是中央首次從政策角度對基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新予以肯定，使得網(wǎng)貸合法化時代真正到來。
在汽車圈，一大波互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在近期集中爆發(fā)：
7月1日，第1車貸與愛財有道達成戰(zhàn)略合作，并宣布完成由北汽集團、中信集團、百聯(lián)集團、中國信貸、經(jīng)緯創(chuàng)投聯(lián)合投資的A輪融資；
7 月21 日，阿里宣布聯(lián)手螞蟻小貸和諸多汽車廠商上線“車秒貸”，多個汽車品牌加入；
7月24日，漢鼎股份發(fā)布公告稱，將聯(lián)合北京閃銀成立征信公司，經(jīng)營個人征信業(yè)務；道口金融網(wǎng)、理財范等多家P2P平臺也在近日相繼宣布介入汽車金融領域。此前，明鏵融資租賃也與Uber、廣物汽貿(mào)簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，希望搭建“互聯(lián)網(wǎng) 金融 汽車”的模式。
為什么汽車圈的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺突然增長？與《指導意見》的出臺是否有直接的關系？國內汽車金融的現(xiàn)狀如何？互聯(lián)網(wǎng)金融工具是否可以提振車市？記者近日就此采訪了相關專家。
■互聯(lián)網(wǎng)金融迎來“跑馬圈地”時代
“事實上，2013年支付寶出現(xiàn)后，才有了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。”國內某知名證券公司互聯(lián)網(wǎng)金融負責人對記者說，“此前，客戶只能在銀行柜臺辦理業(yè)務。”
據(jù)該負責人介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P金融、眾籌、理財?shù)确绞?。其中，互?lián)網(wǎng)支付以支付 寶為代表，是阿里與天弘基金合作的產(chǎn)品，本質上是貨幣基金。與傳統(tǒng)支付方式相比，互聯(lián)網(wǎng)支付讓支付流程變得更加順暢，客戶體驗也更好。此后，阿里又拿出 11.8億元注資天弘基金，將觸角伸向基金公司。在支付寶之后，余額寶、理財通、現(xiàn)金寶等各種“寶寶”類產(chǎn)品相繼出現(xiàn)。
P2P金融又稱P2P信貸，就是把線下的信貸搬到線上進行，以宜信、人人貸等公司為代表。眾籌則是向大眾籌 資，通過“團購 預購”的形式募集項目資金，包括股權眾籌、債券眾籌等方式，常見的是“領投 跟投”模式。互聯(lián)網(wǎng)理財則以平安陸金所為代表，是平安將旗下 的貸款、保險等各類業(yè)務整合到APP并付諸移動端，在傳統(tǒng)金融機構對改善用戶體驗的積極嘗試。“互聯(lián)網(wǎng)的便捷性打通了資金鏈條，有效聚合了個人用戶的零散 資金，使得客戶發(fā)現(xiàn)資金以及支付的效率大大提升，這些離開了互聯(lián)網(wǎng)很難實現(xiàn)。”該負責人同時指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是金融本身，核心管理仍在于風險控制。
有評論稱，2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年是各類互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花的一年，而2015年意味著新一輪跑馬圈地時代的來臨，標志性事件正是7月18日中國央行等10部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。
■汽車圈互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)源自內生性
《指導意見》的出臺，使互聯(lián)網(wǎng)金融得以正名?！吨笇б庖姟反_立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng) 基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工，落實了監(jiān)管責任，明確了業(yè)務邊界。愛財有道運營總監(jiān)王楊認為， 《指導意見》從政策角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了規(guī)范。“汽車互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)更多是源自內生性。”王楊認為，互聯(lián)網(wǎng)金融連接的是資產(chǎn)和資金兩端的需求。從資產(chǎn)端 來說，目前二手車市場發(fā)展速度快，對資產(chǎn)需求很大；而從資金端來說，目前國內有兩三千家P2P平臺，大多是綜合性平臺，但它們正在增加汽車金融的比重。 “汽車與票據(jù)等抵質押物相比，價值充足性更高；與不動產(chǎn)相比，則更容易變現(xiàn)和處置。”王楊說。
王楊告訴記者，目前汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀是，消費者的使用習慣正在發(fā)生轉變，個人車貸起步較早，認可度和使用 度相對較好；而面向汽車行業(yè)的融資租賃、典當、物流還處于起步階段，客戶對其了解和認識不足，也缺乏信心，可供選擇的產(chǎn)品也不多。近兩年，資金和創(chuàng)業(yè)者開 始進入汽車互聯(lián)網(wǎng)金融領域，客觀上使行業(yè)出現(xiàn)了競爭加劇、良莠不齊的現(xiàn)象。
今年7月1日，汽車金融O2O品牌第1車貸與國內智慧投資平臺愛財有道（黃曉明投資）宣布開展全面戰(zhàn)略合作。 據(jù)介紹，第1車貸由中信集團、北汽集團、經(jīng)緯創(chuàng)投、百聯(lián)集團與中國信貸共同投資，是中國首家汽車金融O2O服務平臺，業(yè)務涉及汽車金融、融資擔保、融資租 賃及理財投資等以汽車金融為軸心的汽車全產(chǎn)業(yè)鏈整合服務。第1車貸董事長李海燕稱：“第1車貸正在為中國汽車產(chǎn)業(yè)提供迫切需要的金融解決方案。”“愛財有 道非?？春玫?車貸良好的線下資產(chǎn)管理模式，我們認為它是真正在幫助二手車乃至后市場。”王楊介紹，二手車對資金有效性的要求很高，經(jīng)營者又往往是小商 戶，很難獲得銀行放貸，即使申請下貸款，時間成本也承擔不起。第1車貸則著力解決二手車經(jīng)銷商、小商戶融資問題，為其提供庫存、租賃融資等服務，加速了二 手車的流轉過程。
據(jù)王楊介紹，愛財有道之所以定位于智慧投資平臺，是源于巴菲特的幾個投資理念：一是投資者投資要選擇正確的投 資渠道，這正是愛財有道選擇與第1車貸合作的原因，雙方都有強大的品牌背書；二是要選擇有品位的投資，而汽車正是投資非常好的選擇；三是未來投資要與消費 長期打通，因此要將理財和消費的場景打通，幫助中國消費者用科學、聰明的方式來投資。
■汽車金融滲透率將大幅提升
2014年，德勤發(fā)布《2014中國汽車金融報告》稱，中國汽車業(yè)早已逐步邁進“網(wǎng)絡時代”，汽車金融和互聯(lián)網(wǎng)之間的交互也必將迸發(fā)出更加耀眼的火花，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將成為汽車金融的主體，汽車金融即將進入互聯(lián)時代。
據(jù)中金公司統(tǒng)計，過去4年，80后、90后消費者在汽車消費者中的占比提升了24.5個百分點，達到 48.4%，成為推動汽車金融滲透率加速提升的主要力量。另據(jù)公開信息顯示，2014年我國汽車金融的滲透率仍低于20%，大幅低于發(fā)達國家水平，汽車金 融業(yè)務在中國仍處于發(fā)展初期。
中金公司的另一份報告指出：“汽車消費應該是目前中國惟一尚未大規(guī)模使用金融杠桿的大宗個人消費。”報告預計，2019年，我國汽車金融的滲透率將提升至41%，隱含復合增速超過22%。
中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會秘書長宋濤也指出，國內汽車金融與發(fā)達國家比還有很大的差距，需要積極借鑒學習 國外先進的經(jīng)驗。有業(yè)內人士表示，《指導意見》的落地使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有據(jù)可依進而使整個行業(yè)更加規(guī)范；而眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)則將使汽車金融的理念 更多地為客戶所了解和接受。汽車互聯(lián)網(wǎng)金融或將迎來風口。
