近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)計(jì)算、智能控制等技術(shù)的快速發(fā)展，汽車(chē)自動(dòng)駕駛趨勢(shì)已經(jīng)越來(lái)越明顯，歐美、日本以及我國(guó)的汽車(chē)廠(chǎng)商、科技公司都在加大力度推進(jìn)自動(dòng)駕駛技術(shù)的研究和試驗(yàn)。

我國(guó)目前已有一汽、上汽、北汽、廣汽、吉利、比亞迪、長(zhǎng)安汽車(chē)、百度、樂(lè)視汽車(chē)、蔚來(lái)汽車(chē)等公司進(jìn)入該領(lǐng)域，部分公司的自動(dòng)駕駛技術(shù)已進(jìn)入路測(cè)應(yīng)用階段。

根據(jù)美國(guó)調(diào)研公司HIS、麥肯錫等預(yù)測(cè)，2020年左右，自動(dòng)駕駛技術(shù)將率先在高速公路及車(chē)隊(duì)方面實(shí)現(xiàn)應(yīng)用,相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將出 臺(tái)；2025年左右，全球自動(dòng)駕駛汽車(chē)銷(xiāo)量將達(dá)到30-60萬(wàn)輛，其中中國(guó)市場(chǎng)銷(xiāo)量約為5-10萬(wàn)輛；2035年左右，全球自動(dòng)駕駛汽車(chē)銷(xiāo)量將達(dá)到 1500-2000萬(wàn)輛，自動(dòng)駕駛汽車(chē)保有量將達(dá)到5000-7000萬(wàn)輛,中國(guó)市場(chǎng)上的份額將達(dá)到25%、北美市場(chǎng)為29%、歐盟市場(chǎng)為20%。

汽車(chē)自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響，伯克夏哈撒韋公司董事長(zhǎng)巴菲特2016年5月接受CNBC的采訪(fǎng)時(shí)就曾提出自動(dòng)駕駛技術(shù)的實(shí)現(xiàn)將對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊。

第一個(gè)影響是汽車(chē)自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展，駕駛模式的變化將導(dǎo)致部分車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品需求量下降甚至消失，并呼喚專(zhuān)門(mén)為自動(dòng)駕駛汽車(chē)定制的新型險(xiǎn)種。

比如實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛以后，基于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的智能汽車(chē)將可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地監(jiān)控和召喚，可以大大降低汽車(chē)被盜等事故發(fā)生概率，這一類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需 求將會(huì)越來(lái)越少甚至消失。同時(shí)，專(zhuān)門(mén)為自動(dòng)駕駛汽車(chē)定制的新型險(xiǎn)種也將出現(xiàn)，包括基于各類(lèi)自動(dòng)駕駛輔助系統(tǒng)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的保險(xiǎn)，比如保障防止網(wǎng)絡(luò) 入侵導(dǎo)致汽車(chē)失控、信息泄露造成損失的責(zé)任保險(xiǎn)，保障防止自動(dòng)駕駛系統(tǒng)出現(xiàn)故障造成損失的責(zé)任保險(xiǎn)等。

目前，已有保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行自動(dòng)駕駛汽車(chē)相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，如日本三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)以及愛(ài)和誼日生同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)于2015年底共同宣布推出一款全 新的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品，用來(lái)覆蓋自動(dòng)駕駛汽車(chē)測(cè)試展出中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)包括自動(dòng)駕駛汽車(chē)在測(cè)試、展覽過(guò)程中潛在或突發(fā)的事故損失。此外，美國(guó)加州出臺(tái) 的自動(dòng)駕駛汽車(chē)法律規(guī)定，申請(qǐng)自動(dòng)駕駛汽車(chē)執(zhí)照需要擁有500萬(wàn)美元以上保額的保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)可能造成的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失事故。

第二個(gè)影響是自動(dòng)駕駛技術(shù)將大大提高汽車(chē)安全性能，降低交通事故發(fā)生率，短期內(nèi)會(huì)提升汽車(chē)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率，長(zhǎng)期看則會(huì)慢慢降低汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率。

各國(guó)交通部門(mén)的研究報(bào)告顯示，90%以上的車(chē)禍?zhǔn)怯捎谌藶樵蛟斐傻?，如駕駛員開(kāi)車(chē)時(shí)分心、不遵守交通規(guī)則等。麥肯錫最近的一份報(bào)告稱(chēng)，自動(dòng)駕駛汽 車(chē)的全面普及可減少90%的交通事故，每年可減少1900億美元的醫(yī)療費(fèi)用及損害賠償，挽救成千上萬(wàn)人的生命。2016年3月，穆迪發(fā)布的關(guān)于自動(dòng)駕駛汽 車(chē)的分析報(bào)告也指出，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)越來(lái)越普遍地運(yùn)用于汽車(chē)當(dāng)中，道路交通事故的發(fā)生率會(huì)大大降低。

另一方面，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的普及和升級(jí)，汽車(chē)事故的發(fā)生率會(huì)逐步降低，汽車(chē)保險(xiǎn)賠付率也會(huì)隨著降低，從而提升承保利潤(rùn)率。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷成熟，自動(dòng)駕駛技術(shù)帶來(lái)的交通事故發(fā)生率降低必將帶動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率的下降，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)甚至?xí)铀龠@一進(jìn)程。

第三個(gè)影響是投保人將由車(chē)主逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠?chē)廠(chǎng)商、科技公司及租車(chē)公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售模式、盈利模式需要作出適應(yīng)性變革。

目前汽車(chē)保險(xiǎn)的投保人主要是個(gè)人車(chē)主，汽車(chē)保險(xiǎn)基本上都是在為人為錯(cuò)誤導(dǎo)致的事故提供保障，不管是直銷(xiāo)、代理還是經(jīng)紀(jì)渠道，產(chǎn)險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售模式、盈 利模式都是基于個(gè)人車(chē)主為投保人來(lái)運(yùn)作的。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用，投保人的角色將會(huì)逐漸發(fā)生改變，一是個(gè)人車(chē)主的事故責(zé)任將轉(zhuǎn)移給提供自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽 車(chē)廠(chǎng)商、科技公司，投保人將轉(zhuǎn)變?yōu)槠?chē)廠(chǎng)商、科技公司；二是租車(chē)行業(yè)的興起，大量租車(chē)公司將提供自動(dòng)駕駛汽車(chē)，投保人將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)樽廛?chē)公司。

在投保人角色發(fā)生巨大變化的趨勢(shì)下，產(chǎn)險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售模式、盈利模式也需要作出適應(yīng)性的變革，以迎合市場(chǎng)的變化。比如原來(lái)的銷(xiāo)售模式是為成千上萬(wàn)的個(gè)人消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)，未來(lái)可能需要轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸?duì)汽車(chē)廠(chǎng)商、科技公司及租車(chē)公司之類(lèi)的企業(yè)客戶(hù)，為其提供產(chǎn)品和服務(wù)。

從前面分析可見(jiàn)，自動(dòng)駕駛技術(shù)對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響將在未來(lái)十五年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)，這些影響將會(huì)給車(chē)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)以下啟示。

首先，產(chǎn)險(xiǎn)公司需要持續(xù)研究自動(dòng)駕駛技術(shù)各發(fā)展階段的保險(xiǎn)需求，為創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)做好準(zhǔn)備。如在2020年之前，針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)行業(yè)技術(shù)研發(fā) 高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的特點(diǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以提供相應(yīng)的科技保險(xiǎn)。在2020年之后，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以逐步開(kāi)發(fā)推廣自動(dòng)駕駛汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，包括針對(duì)汽車(chē)廠(chǎng)商、科技公司 及租車(chē)公司的自動(dòng)駕駛汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)，針對(duì)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。

其次、產(chǎn)險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)與研發(fā)自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽車(chē)廠(chǎng)商、科技公司、租車(chē)公司合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，承接保險(xiǎn)需求，提供保險(xiǎn)解決方案。初級(jí) 階段，產(chǎn)險(xiǎn)公司聯(lián)合汽車(chē)廠(chǎng)商、科技公司向政府建議，制定自動(dòng)駕駛汽車(chē)上路涉及的法律法規(guī)，理清保險(xiǎn)責(zé)任界定規(guī)則，推動(dòng)法律法規(guī)的出臺(tái)，為自動(dòng)駕駛汽車(chē)產(chǎn)業(yè) 發(fā)展保駕護(hù)航。普及階段，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以為合作的汽車(chē)廠(chǎng)商、科技公司及租車(chē)公司開(kāi)發(fā)定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供一攬子保險(xiǎn)解決方案。

最后，站在中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，最主要的沖擊是自動(dòng)駕駛普及以后的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求下降，保費(fèi)規(guī)模萎縮。作為中小產(chǎn)險(xiǎn)公司，需要考慮未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)構(gòu)，不同增長(zhǎng)極的平衡和過(guò)渡，如車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度和比例，新渠道、新業(yè)務(wù)、新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)培育等。